Share the post "Certificados de aforro ou depósitos a prazo: onde investir?"
Certificados de aforro ou depósitos a prazo? À primeira vista podem parecer produtos substitutos. Porquê? Porque são considerados produtos quase sem risco e com capital garantido. No entanto, têm características próprias, especialmente no que se refere à sua rendibilidade.
Os certificados de aforro são neste momento mais rentáveis que a grande maioria dos depósitos a prazo. Permitem investimentos de montantes mais baixos, com mais liquidez e com menor risco.
Certificados de aforro ou depósitos a prazo: qual a melhor alternativa?
Certificados de aforro: vantagens
Os certificados de aforro são títulos de dívida. É uma forma de o Estado se financiar através dos seus cidadãos em troca de uma taxa de juro. De acordo com dados do Banco de Portugal, as aplicações em certificados de aforro têm vindo a subir consecutivamente desde o início do ano.
Efetivamente, os certificados de aforro apresentam taxas de juro mais elevadas e têm também um montante mínimo de investimento mais reduzido que a maioria dos depósitos a prazo. Outra das características que os torna interessantes é a existência de um prémio de permanência, ou seja, um juro que vai capitalizando consoante o tempo que detiver os títulos.
Depósitos a prazo: vantagens
Os depósitos a prazo não são mais do que empréstimos aos bancos. Enquanto os bancos guardam o nosso dinheiro, utilizam-no para fazer as suas aplicações e desenvolverem o seu negócio. No entanto, quando escolher deve também atender a outras características. Os depósitos a prazo também têm vantagens, tais como:
- Facilidade de acesso e desmobilização, podendo mesmo ser efetuada online;
- Existência de um Fundo de Garantia de Depósitos, que garante até 100 mil euros.
Como escolher?
Embora os certificados de aforro apresentem uma taxa de juro mais atrativa, não deve por os ovos todos no mesmo cesto e estes podem e devem ser complementados por outros investimentos. No caso de não querer correr riscos e apesar das taxas de juro muito baixas, os depósitos a prazo podem ser boas alternativas. Especialmente se quiser ter liquidez no curto prazo.
No momento de escolher onde aplicar o seu dinheiro (ainda que decida investir nos dois produtos) é importante que:
1. Compare taxas de juro
A taxa de juro que é a medida do lucro que vamos ter com determinada aplicação financeira, é normalmente mais elevada nos certificados de aforro do que na maioria dos depósitos a prazo. No caso dos depósitos promocionais, porém, a taxa de juro dos depósitos pode superar a taxa dos certificados de aforro.
Outro fator a considerar quando se analisam e comparam taxas de juro é o período do investimento. Se no curto prazo, taxas de juro muito próximas, como por exemplo, 2% e 2,3%, não parecem fazer grande diferença, no longo prazo podem representar uma centenas de euros a mais ou a menos de lucro.
2. Analise o impacto fiscal
A taxa de imposto de ambos os produtos é idêntica. Ambos fazem a retenção do imposto na fonte à taxa de 28%.
3. Considere o risco
Uma das semelhanças destes dois produtos financeiros é o risco. Emprestar dinheiro ao Estado é menos arriscado que emprestar dinheiro aos bancos. Mas existe um fundo de garantia de depósitos que garante o capital e os juros até 100 mil euros no caso dos depósitos a prazo.
4. Tenha presente quanto quer aplicar
É possível investir em certificados de aforro a partir de 100 euros. Já os depósitos a prazo exigem, normalmente, um mínimo de 500 euros.
5. Esteja atento ao prazo mínimo de permanência e liquidez
O prazo mínimo de investimento dos certificados de aforro é de 3 meses. Após o primeiro trimestre de investimento pode movimentar o capital investido como pretender. No entanto, perderá o direito ao juro do próximo trimestre.
Já os depósitos a prazo mais interessantes são os que apresentam prazos mais alargados. No entanto têm o inconveniente da mobilização antecipada do capital. Se o fizer pode ter penalizações significativas no juro.
6. Defina um prazo para o seu investimento
Como existem penalizações tanto nos depósitos a prazo como nos certificados de aforro, e que as melhores taxas nestes produtos financeiros tendem a ser mais atrativas quanto mais longa for a aplicação, deve saber por quanto tempo tem o dinheiro disponível para este investimento. Mais, muitos depósitos a prazo só pagam juros se os mantiver de acordo com o contratado. No caso dos certificados de aforro, com a mobilização antecipada do capital, ficará muito aquém do potencial de rendibilidade destes produtos.
7. Tenha em atenção as comissões bancárias
No caso dos depósitos a prazo, deve comparar as ofertas de vários bancos antes de se decidir por um, especialmente no que diz respeito às comissões que lhe possam cobrar. Por exemplo, pode ter um depósito a prazo com uma taxa superior num determinado banco, mas esse mesmo banco pode cobrar uma comissão de manutenção de conta elevada. Feitas as contas, pode acabar por não compensar.
O que torna os certificados de aforro mais atrativos?
A procura por certificados de aforro tem vindo a aumentar desde o início do ano. O rendimento da série E, que está atualmente em comercialização, é de 1% acrescido da Euribor. Ou seja, o investidor ganha, pelo menos um juro de 1%. Esta taxa de juro supera a maioria dos depósitos a prazo, que continuam historicamente baixas.
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