Share the post "Renegociar ou consolidar créditos, escolha a melhor opção para si"
Para as famílias que perderam rendimento durante o pico da pandemia, as moratórias permitiram obter mais liquidez disponível ou em casos extremos, não perder a casa.
Hoje, por causa da guerra na Ucrânia, o aumento da inflação e a subida das taxas de juro podem significar uma pressão extra sobre o orçamento familiar, sobretudo se estiver a pagar prestações de crédito.
Se pensa que vai ter dificuldade em cumprir os seus compromissos financeiros, então é altura de pensar em renegociar ou consolidar os seus créditos junto do seu banco.
Renegociar ou consolidar os créditos: qual a melhor opção?
A primeira coisa a fazer é analisar o seu orçamento. Comece por calcular os rendimentos mensais e as despesas com as prestações de crédito. Idealmente, estas despesas não deverão representar um encargo superior a 30% do rendimento do agregado familiar. Se for superior, significa que a sua taxa de esforço é elevada e chegou a altura de agir.
Neste momento, o seu principal objetivo é reduzir a prestação mensal dos seus créditos e, se não tem possibilidade de os amortizar, então tem duas opções: renegociar ou consolidar os créditos.
No entanto, há alguns cuidados a ter conta. O importante é que ao contactar o seu banco apresente o orçamento familiar. Mostre de forma clara os seus rendimentos, despesas gerais e prestações com os créditos. Explique porque quer renegociar crédito (ou consolidar) e reforce que o objetivo é o de continuar a cumprir com as suas obrigações financeiras.
Para o ajudar a decidir qual a melhor opção para si, juntamos uma explicação simples sobre ambas.
Renegociar créditos
Renegociar créditos significa alterar as condições do crédito tendo sempre como objetivo reduzir a sua prestação mensal. Existem várias maneiras de o conseguir, todas com vantagens e desvantagens inerentes. Conheça algumas.
Prolongar o prazo de pagamento do crédito
Quanto maior o prazo do crédito, menor será a prestação mensal, já que o empréstimo será amortizado em mais meses do que o inicialmente acordado. Mas, a longo prazo, o custo total do empréstimo será maior já que terá de pagar mais juros.
Tenha, por isso, atenção ao MTIC (Montante Total Imputado ao Crédito) que consta do seu contrato ou da proposta que lhe será feita. Este valor corresponde à soma do capital e de todos os custos associados ao empréstimo, nomeadamente juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos.
Negociar o spread
Se o seu crédito tem uma taxa de juro indexada à Euribor, isto é, uma taxa de juro variável, pode negociar o spread, ou seja, o valor que acresce à Euribor. A redução do spread leva a uma redução da prestação mensal, bem como do custo global do financiamento.
A outra opção será a de alterar a sua taxa variável para taxa fixa. Tenha, no entanto, em atenção que uma taxa fixa reduz a incerteza quanto ao montante de juros a pagar, mas se a Euribor baixar pode deixar de ser compensador.
Negociar um período de carência
Poderá negociar um período de tempo durante o qual apenas pagará juros, não tendo de pagar capital. Esta opção permitirá reduzir no período acordado a prestação mensal, mas nos seguintes esta será maior.
Alterar o plano de pagamento
Os créditos têm, por norma, amortização de capital durante toda a vida útil do empréstimo. De forma a reduzir a prestação, poderá negociar a alteração desta amortização, pedindo diferimento de capital.
Poderá propor, por exemplo, que no final do empréstimo seja liquidada uma maior parte do capital. Assim, o prazo mantém-se, apenas se altera o regime de amortização do capital. A sua prestação baixa, mas no final terá de pagar um valor avultado de capital.
Amortizar crédito
Se tiver um bom “pé-de-meia” pondere amortizar parte do crédito. Pagando parte do empréstimo vai reduzir o valor em dívida e, deste modo, o montante da prestação mensal vai descer. Ainda assim, há contas a fazer e avaliar se está disposto a abdicar das suas poupanças.
Consolidar créditos
Se tem vários créditos, a consolidação pode ser a solução para reduzir a prestação mensal.
Os créditos pessoais, embora de valor mais baixo, por serem de prazo mais curto, são aqueles que têm muitas vezes um peso maior nas responsabilidades financeiras.
Assim, se tiver vários créditos ao consumo, quer pessoais quer de cartões de crédito, considere a hipótese de os juntar num só. Some os valores em dívida e junto do banco proponha a concessão de um crédito que lhe permita liquidar a totalidade de créditos que tem.
Ao fazer esta consolidação ficará a pagar um único crédito, a um único banco. Ficará a pagar uma única prestação e mais baixa do que o somatório das anteriores, além de ser mais fácil a respetiva gestão, já que mensalmente apenas terá de fazer um pagamento. No entanto, se o crédito consolidado for um crédito pessoal, o prazo não será muito alargado.
Consolidação com hipoteca
Para uma redução mais significativa na prestação, a opção poderá passar por uma consolidação com hipoteca.
Neste caso, a totalidade dos créditos é convertido num único, tendo como garantia um imóvel (habitação própria ou secundária), mas com prazo pagamento e taxa de juro idênticos ao do crédito habitação.
Em termos simples, se atualmente paga uma taxa de cerca de 13% sobre os seus créditos ao consumo, passaria a pagar no crédito hipotecário cerca de 1,5%. Deste modo, a prestação seria bastante menor quer pelo aumento do prazo quer pela a redução significativa da taxa de juro a aplicar.
Em suma, se a situação económica atual pode, a curto prazo, impedi-lo de cumprir os seus compromissos financeiros, não adie. Analise o seu orçamento, calcule a taxa de esforço e negoceie junto do seu banco soluções para reduzir as prestações mensais.
Em última instância, se não chegar a acordo com o seu banco quanto à renegociação dos seus créditos, pondere transferir o seu crédito para outro banco. Como muitas entidades bancárias a tentar angariar novos clientes é possível que consiga uma oferta mais competitiva.
Artigo originalmente publicado em julho de 2020. Atualizado em junho de 2023.