Consolidação de créditos: o que é e como pode aceder

A acumulação de créditos leva a que muitas famílias se sintam financeiramente asfixiadas, uma vez que o acumular de prestações tem um impacto brutal no orçamento familiar.

Como é que se pode dar a volta a esta situação? Há quem opte por caminhos mais estreitos, como fazer novos créditos para pagar os que estão em falta, mas a verdade é que esta é uma solução que pouco ou nada resolve.

Muito pelo contrário. É apenas uma forma de acrescentar mais responsabilidades financeiras a um cenário já de si complicado.

Como tal, um dos instrumentos mais eficazes para fazer face a uma situação deste género é mesmo o crédito consolidado, recorrendo a entidades credíveis e concentrando numa só prestação todas as responsabilidades financeiras com que se depara

Crédito consolidado: perguntas frequentes

O que leva as famílias a consolidarem os seus créditos? A resposta pode ser conseguir um bom equilíbrio entre a mensalidade a pagar e o prazo de pagamento. No entanto, baixar o valor da prestação mensal exige atenção e algumas contas.

Deve encontrar um valor máximo de equilíbrio, que possa pagar sem afetar o seu orçamento familiar. Fique a conhecer algumas questões que se colocam a tem em mente recorrer ao crédito consolidado.

A consolidação de créditos é uma solução financeira que permite juntar todos os seus créditos (mesmo que sejam de bancos diferentes) num único crédito, pagando uma única prestação (com um valor inferior à soma das antigas prestações) a uma única entidade.

A agregação pode ser feita ao crédito habitação ou pode apenas agregar os créditos pessoais e cartões de crédito. Ao aumentar o prazo de pagamento das dívidas, a prestação mensal baixa.

O crédito consolidado destina-se a pessoas ou famílias sobre-endividadas ou em risco de sobre-endividamento. Destina-se também a pessoas que já se encontram em incumprimento por razões de força maior como, por exemplo, desemprego, doença ou até divórcio.

Além disso, esta é também uma modalidade para quem quer reorganizar as suas dívidas ou procura gerir o seu orçamento de forma a ter margem para poupança.

Um dos requisitos fundamentais para aceder ao crédito consolidado é não estar já numa situação de incumprimento. Ou seja, não pode ter prestações em atraso e o seu nome não pode constar da chamada lista negra do Banco de Portugal.

Por isso, e para garantir que está mesmo tudo em ordem com os seus créditos, pode aceder ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito e confirmar que não tem dívidas pendentes. Um historial de incumprimento não vai ser favorável a quem pretende a consolidação.

Outro requisito para poder ter acesso ao crédito consolidado é a idade: não pode ter mais de 75 anos. Como a consolidação de créditos passa, muitas vezes, por uma extensão do prazo dos empréstimos, uma idade mais avançada é um grande obstáculo.

Analise a sua situação financeira e veja se esta solução é a mais indicada para si. As vantagens são claras:

• Fica só com uma mensalidade para pagar num dia fixo do mês;
• Pode reduzir de forma substancial a sua prestação mensal;
• Alargamento do prazo de pagamento;
• Passa a ter um só credor, o que é mais cómodo;
• Consegue folga orçamental;
• Possibilidade de construir uma almofada financeira.

A entidade que lhe concede o crédito consolidado compra as suas dívidas às várias entidades onde contraiu crédito. Assim, fica a pagar uma só mensalidade a um único credor. O processo inclui a análise das dívidas em causa, recolha de documentação, contacto com os vários credores, aprovação do crédito e assinatura de um contrato.

Ao pedir a consolidação de créditos, terá de apresentar toda a documentação que sustente a sua situação para análise e posterior aprovação:

• Documento de identificação;
• Comprovativo de IBAN;
• Comprovativo de rendimentos;
• Comprovativo de morada atual;
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
• Comprovativos de dívida de todos os créditos a consolidar.

As instituições de crédito querem garantias para o bom cumprimento dos contratos de crédito. No entanto, essa exigência de garantia não passa necessariamente pela apresentação de um fiador.

Pode fazer o pedido junto do seu Banco, onde tem as suas contas e dívidas, ou num outro que lhe apresente mais vantagens e juros mais baixos.

Outra solução são as instituições financeiras (intermediárias de crédito) que atribuem crédito consolidado: certifique-se apenas que estão registadas no Banco de Portugal.

Ao pedir um crédito consolidado é possível pedir liquidez adicional para aquilo que necessite. Esse dinheiro extra vai, com certeza, ajudá-lo a curto prazo, mas não se esqueça de que é uma verba que deve gerir com parcimónia.

Facilidade e comodidade

Como se pode ver, o crédito consolidado é uma solução feita à medida de cada caso e que proporciona não só um alívio no orçamento, mas também uma série de facilidades na gestão do seu dia a dia.

Esqueceu-se que amanhã vence a prestação do crédito automóvel? Falhou a prestação do cartão de crédito e, por isso, terá que pagar um montante acrescido de juros? Com o crédito consolidado dificilmente aconteceria uma situação destas uma vez que a prestação vence em determinada data e existe apenas uma data e uma única instituição financeira com a qual interage.

É mais simples, cómodo, economizará tempo e será mais fácil controlar a sua conta bancária e eliminar penalizações por pagamentos atrasados.

Prazos mais dilatados

Outras das grandes vantagens é que como o crédito consolidado é uma operação de reestruturação da dívida, proporciona prazos de pagamento mais alargados que os então existentes, mesmo para dívidas de longo prazo. Ou seja, caso um dos créditos a consolidar seja crédito habitação, poderá usufruir de prazos compatíveis com este horizonte para créditos de curto prazo, além das taxas de juro neste tipo de crédito serem menores.

Faça todas as contas e se o crédito consolidado for a melhor solução para si, não hesite em contactar os especialistas, que com toda a certeza terão uma resposta adequada ao seu caso.