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Chegada a altura de comprar um carro, seja ele novo ou usado, muitas pessoas deparam-se com a questão sobre como pagar o automóvel: capitais próprios, crédito automóvel, leasing ou crédito pessoal?
Comprar um carro recorrendo a financiamento é uma opção bastante comum. Tendo o carro um custo que pode ser elevado, é natural que não seja possível pagar a totalidade do seu custo no momento da compra.
Além disso, há quem opte simplesmente por recorrer a algum tipo de financiamento pelas vantagens associadas a esta modalidade (sim, existem vantagens).
No entanto, existem diversas modalidades de financiamento para a compra de um automóvel e para tirar o máximo proveito das potencialidades de cada uma é preciso saber em que consistem exatamente e quais as suas vantagens e desvantagens.
Neste artigo vamos focar-nos em três modalidades de financiamento: crédito automóvel, leasing e crédito pessoal. Vamos explicar em que consiste cada uma, para que situações são mais indicadas, e quais os cuidados a ter.
Escolha o tipo de financiamento mais indicado para si e avance de forma segura e informada para a compra do carro dos seus sonhos.
Crédito automóvel, leasing ou crédito pessoal: conheça 3 opções
Já decidiu qual o carro que quer comprar, mas não tem a certeza sobre qual a modalidade de financiamento mais adequada para a sua situação? O ideal seria pagar o mínimo possível a nível de juros, e conseguir pagar o carro o mais rapidamente possível.
Antes de celebrar qualquer contrato, seja de crédito automóvel, leasing ou crédito pessoal, garanta que conhece as condições do mesmo para que não tenha surpresas negativas mais tarde.
Calcule também a sua taxa de esforço e os encargos com o automóvel (seguro, manutenção, impostos, outros), para garantir que tem condições para suportar o pagamento do financiamento e tudo o que está inerente ao automóvel.
Crédito automóvel: vantagens e desvantagens
O crédito automóvel é o modelo de financiamento de compra de carro mais comum em Portugal. No entanto, isso não significa que seja o melhor para si
Este modelo de financiamento pode ser utilizado para comprar um carro novo, ou usado. Além disso, o crédito automóvel é, muitas vezes, disponibilizado pelo próprio concessionário ou stand, ou seja, estes têm já uma parceria com uma instituição de crédito e condições de financiamento pré-definidas.
Embora o crédito automóvel possa ser “fácil” de obter no concessionário ou stand, deve sempre simular créditos automóvel junto de várias instituições financeiras, ou até junto do seu banco, para perceber se as condições são mais vantajosas.
Geralmente, nos contratos de crédito automóvel, o título de registo de propriedade do veículo fica em nome do comprador, mas é mencionado que existe uma reserva de propriedade em nome da entidade financeira.
Desta forma o comprador é efetivamente o proprietário do veículo desde o momento da compra, mas, até ao final do contrato de crédito, não poderá, por exemplo, vender o automóvel sem autorização da instituição de crédito.
É também possível realizar um crédito automóvel sem reserva de propriedade. Contudo, nestas situações é comum que a instituição financeira solicite algum tipo de garantia (p. ex. uma fiança).
Realizar um contrato de crédito automóvel não obriga à contratação de um seguro de danos próprios, a menos que tal seja exigido pela instituição que vai financiar a compra do automóvel.
Vantagens e desvantagens
| Vantagens do crédito automóvel | Desvantagens do crédito automóvel |
| Pode ser utilizado para comprar carros novos ou usados | As taxas de juro podem ser mais elevadas que as de outras modalidades de financiamento |
| O comprador é o proprietário do automóvel desde o momento da compra | Pode existir reserva de propriedade em nome da instituição de crédito |
| Possibilidade de financiamento até 120 meses | |
| Possibilidade de contratação de taxa de juro fixa ou variável | |
| Podem ser realizadas amortizações do valor em dívida para diminuir o montante de juros a pagar | |
| Não existe a necessidade de contratação de seguro de danos próprios |
Leasing: vantagens e desvantagens
Ao contrário do crédito automóvel, na modalidade de leasing a instituição de crédito é a proprietária do veículo.
A mesma instituição de crédito cede, em troca de um pagamento mensal, a utilização do automóvel ao cliente.
Esta modalidade requer a celebração de um contrato com a indicação da sua duração, entrada inicial (que pode ou não existir), taxas de juro e outras comissões, valor das mensalidades e valor residual.
No final do contrato, caso esteja interessado, o cliente pode comprar o veículo pagando apenas o valor residual definido no início do contrato. Se não quiser, o carro é simplesmente devolvido à instituição financeira. Pode ser possível, ainda, trocar o veículo por um mais recente.
O leasing tem, geralmente, taxas de juro mais baixas do que as do crédito automóvel, o que acaba por ser bastante vantajoso em alguns casos.
Para além disso, existe isenção do pagamento de imposto de selo na comissão de abertura e juros do leasing, e para as empresas o leasing tem vários outros benefícios fiscais.
Contudo, esta modalidade só é uma opção quando se trata de veículos novos, e requer a contratação de um seguro de danos próprios.
Vantagens e desvantagens
| Vantagens do leasing | Desvantagens do leasing |
| Financiamento de até 100% | O consumidor não é o proprietário do automóvel |
| Taxas de juro baixas | Apenas aplicável a carros novos |
| Possibilidade de compra pelo valor residual ou troca por outro veículo | Requer a contratação de um seguro de danos próprios |
| Isenção de imposto selo na comissão de abertura e juros do leasing | Comissões elevadas |
| Benefícios fiscais para empresas |
Crédito pessoal: vantagens e desvantagens
O crédito pessoal é uma outra opção para a compra de um carro, embora possa não ser muito vantajosa.
Os juros cobrados nesta modalidade são, normalmente, significativamente mais elevados que os praticados em contratos de crédito automóvel ou leasing.
No entanto, este tipo de crédito é mais fácil de obter e os prazos de pagamento são bastante elevados, diminuindo assim o valor da mensalidade (mas aumentando o valor de juros a pagar).
Vantagens e desvantagens
| Vantagens do crédito pessoal | Desvantagens do crédito pessoal |
| Facilidade de obtenção do crédito | Juros elevados |
| Prazos de pagamento elevados | |
| Pode ser utilizado para comprar carros novos ou usados | |
| O comprador é o proprietário do automóvel desde o momento da compra |
Conclusão
Olhando para o artigo, agora sabe estas são as três possibilidades de financiamento mais comuns em Portugal.
Compreendendo o que é, como funcionam e quais as vantagens e desvantagens de cada uma delas, resta agora escolher a modalidade que se torna mais vantajosa para si e para as suas necessidades.
Para uns pode ser mais benéfico obter o crédito com maior facilidade, para outros pode ser mais vantajoso trocar de automóvel com maior frequência.
Assim, e como se pode verificar, o ideal é pensar nas suas necessidades a curto, mas também a longo prazo e fazer a escolha mais adequada para a sua situação.