A compra de uma casa é um dos maiores sonhos dos portugueses, mas a maioria das pessoas necessita de recorrer a um crédito habitação para concretizá-lo. No entanto, nem sempre este processo é simples, e muitos pedidos acabam por ser recusados. Quais são os principais motivos para a recusa de um crédito habitação? E o que pode fazer para melhorar as suas condições e aumentar as hipóteses de aprovação no futuro? Conheça as causas mais comuns para a recusa de um crédito e descubra soluções para que possa, de forma informada, dar o passo da compra da sua casa.
Razões para a recusa de crédito habitação
Obter um crédito habitação é um passo importante para a compra de casa, mas nem sempre o processo corre como esperado. Muitos pedidos são recusados, deixando os clientes sem entender o porquê. Para evitar surpresas desagradáveis, é importante conhecer os principais motivos que levam à recusa de um crédito habitação. Desde a taxa de esforço até à instabilidade profissional, existem vários fatores que os bancos analisam antes de tomarem a sua decisão.
Taxa de esforço elevada
A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal familiar destinada ao pagamento de créditos. Os bancos preferem que esta não ultrapasse os 30% dos rendimentos, embora em alguns casos aceitem até 40%. Quando a taxa de esforço é demasiado elevada, o risco de incumprimento é maior, e isso pode levar à recusa do crédito. Se já possui outros créditos ou o valor solicitado é elevado em comparação com os seus rendimentos, essa pode ser uma das razões para a recusa do pedido.
Idade do requerente
A idade também pode influenciar a aprovação de um crédito habitação. Normalmente, os bancos aceitam pedidos de crédito até aos 50 anos, mas o prazo de pagamento não deve estender-se para além dos 75 anos. Se o período de pagamento que pretende for muito extenso para a sua idade, o banco pode propor um prazo mais curto, o que pode aumentar a prestação mensal e, consequentemente, a sua taxa de esforço.
Instabilidade profissional
A estabilidade no emprego é um fator-chave para a aprovação de um crédito. Quem tem contratos a prazo ou rendimentos variáveis, como freelancers, pode ter mais dificuldades em ver o seu crédito aprovado. Os bancos preferem clientes com contratos estáveis e rendimentos previsíveis. Se a sua situação profissional não for segura, será importante encontrar outras formas de oferecer garantias adicionais ao banco.
Pedido feito por apenas um titular
Solicitar um crédito habitação sozinho pode diminuir as suas hipóteses de sucesso, especialmente se os rendimentos forem baixos. Quando há dois titulares no pedido, o banco sente-se mais confiante, pois há mais fontes de rendimento. Se o pedido for feito por apenas uma pessoa, e se não houver um fiador, as condições do crédito podem ser mais exigentes, aumentando as probabilidades de recusa.
Historial de crédito negativo no Banco de Portugal
Antes de aprovar um crédito, os bancos verificam o historial de crédito do cliente no Banco de Portugal. Se o seu nome constar na lista de incumprimentos, o seu pedido será automaticamente recusado. Para obter um crédito habitação, é essencial manter um bom historial de crédito e evitar atrasos no pagamento de outros empréstimos.
Garantias ou fiador inadequados
Se o banco exigir um fiador ou outras garantias adicionais e estas não forem suficientes ou não cumprirem os requisitos da instituição financeira, o crédito pode ser recusado. O fiador, por exemplo, também será avaliado em termos de historial de crédito e estabilidade financeira.
Valor de avaliação do imóvel
O valor da avaliação da casa pode influenciar o montante do financiamento. Se o banco avaliar o imóvel abaixo do preço de compra acordado, poderá decidir não financiar o valor total solicitado, o que pode resultar na recusa do crédito ou na necessidade do cliente cobrir a diferença.
Soluções para melhorar as suas hipóteses de aprovação
Se já teve um pedido de crédito habitação recusado, não desanime. Existem várias formas de melhorar a sua situação financeira e aumentar as hipóteses de aprovação no futuro. Seja através da regularização de dívidas, da consolidação de créditos ou da melhoria do seu perfil financeiro, é possível dar os passos certos para garantir que o próximo pedido seja bem-sucedido.
Regularize dívidas e melhore a taxa de esforço
Se o seu nome está na lista negra do Banco de Portugal, deve focar-se em liquidar as dívidas. Para além disso, diminuir a taxa de esforço é essencial para aumentar as probabilidades de ver o seu crédito aprovado. Para isso, tente reduzir os créditos em curso ou ajustar as suas despesas.
Consolide créditos existentes
Se já tem vários créditos e uma taxa de esforço elevada, a consolidação de créditos pode ser uma solução. Ao juntar todos os créditos num só, poderá reduzir os encargos mensais e equilibrar o seu orçamento. No entanto, é importante analisar as condições oferecidas e o prazo de pagamento para garantir que esta opção é vantajosa.
Evite contrair novos créditos
Após a recusa de um pedido de crédito habitação, é fundamental evitar a contração de novos créditos. Usar cartões de crédito sem pagar o valor total, por exemplo, cria mais encargos e pode prejudicar a sua situação financeira, diminuindo as hipóteses de obter um crédito no futuro.
Reveja prioridades
Uma recusa pode ser uma oportunidade para rever as suas prioridades financeiras. Avalie se existem despesas que podem ser reduzidas ou eliminadas, de forma a aumentar as suas poupanças. Por exemplo, gastos em subscrições, jantares fora, ou compras por impulso podem ser ajustados ou eliminados, canalizando essas poupanças para um fundo destinado à entrada da casa. Quanto maior for o montante disponível para a entrada inicial, menor será o valor que precisará de pedir emprestado ao banco, o que, por sua vez, melhora o seu perfil de risco.
Prepare-se financeiramente antes de pedir o crédito
Uma das melhores formas de aumentar as suas hipóteses de aprovação de crédito habitação é preparar-se com antecedência. Este processo inclui a criação de um plano financeiro sólido que envolva a redução de dívidas, o aumento das poupanças e a estabilização do rendimento.
Simule diferentes cenários
Antes de fazer um novo pedido de crédito habitação, utilize simuladores de crédito para analisar diferentes cenários. Calcule a sua taxa de esforço para diferentes prazos e montantes, de modo a ajustar o seu pedido e evitar nova recusa. Além disso, tenha em consideração a sua idade, a estabilidade profissional e a existência de outros titulares para garantir que o pedido cumpre os critérios do banco.