Os 7 passos de Dave Ramsey para alcançar a liberdade financeira

A liberdade financeira é um objetivo ambicionado por muitos, mas alcançado por poucos, muitas vezes por falta de um caminho claro a seguir. Dave Ramsey, especialista em finanças pessoais, criou um plano prático e acessível que permite a qualquer pessoa livrar-se das dívidas e alcançar estabilidade financeira de forma sustentável.

Os 7 passos de Dave Ramsey baseiam-se numa abordagem simples, mas eficaz, que pode ser aplicada por qualquer um, independentemente da situação financeira atual. Abaixo, encontra-se um guia detalhado sobre cada um dos passos, para quem deseja assumir o controlo das suas finanças e garantir um futuro mais seguro e estável.

Passos de Dave Ramsey para estabilidade financeira

Dave Ramsey é um especialista em finanças pessoais, autor e apresentador de rádio norte-americano, conhecido pelo seu método prático para ajudar as pessoas a eliminar dívidas e alcançar estabilidade financeira. O seu programa, baseado nos 7 passos para a liberdade financeira, tem ajudado milhões de famílias a reorganizar as suas finanças, seguindo um plano estruturado e acessível. 

Embora tenha sido desenvolvido no contexto norte-americano, onde o endividamento das famílias é elevado e os custos com seguros de saúde representam uma parte significativa do orçamento, o método pode ser facilmente ajustado à realidade portuguesa. Os seus princípios fundamentais – poupar, reduzir despesas, evitar dívidas desnecessárias e investir com disciplina – são universais e aplicam-se a qualquer país, incluindo Portugal.

O primeiro passo consiste em criar uma poupança de 1.000 euros. Este valor destina-se a cobrir despesas imprevistas, como uma avaria no carro ou uma pequena urgência médica, evitando assim recorrer a crédito.

Este fundo não é definitivo, mas sim uma rede de segurança temporária, permitindo avançar para os próximos passos sem acumular novas dívidas. Para reunir este montante rapidamente, pode-se vender algo que já não faz falta, procurar uma fonte de rendimento extra ou reduzir despesas desnecessárias.

Com o fundo de emergência assegurado, o próximo passo é eliminar todas as dívidas, exceto o crédito à habitação, recorrendo ao método bola de neve.

Este método segue uma lógica simples:

1. Listam-se todas as dívidas, da mais pequena para a maior, sem considerar a taxa de juro.
2. Pagam-se as prestações mínimas em todas, exceto na menor, que deve ser liquidada o mais depressa possível.
3. Assim que a primeira dívida for paga, o valor que lhe era destinado passa para a seguinte da lista, acelerando o processo.

Este sistema cria um efeito motivador, pois cada dívida eliminada representa um progresso visível. À medida que os compromissos financeiros desaparecem, aumenta a confiança para continuar até alcançar a liberdade financeira.

Agora que as dívidas ficaram para trás, é altura de criar um fundo de emergência robusto. Em vez dos 1.000 euros iniciais, este fundo deve cobrir entre três a seis meses de despesas essenciais.

As despesas essenciais referem-se a habitação, alimentação, água, eletricidade, gás, transportes, seguros básicos e outras necessidades fundamentais. Este dinheiro serve como proteção contra imprevistos mais significativos, como a perda de emprego ou despesas médicas inesperadas.

Para garantir que o fundo cumpre o seu propósito, deve ser guardado numa conta de fácil acesso, mas separada da conta do dia a dia, reduzindo a tentação de o utilizar para gastos não prioritários. Uma opção a considerar são os Certificados de Aforro, que oferecem segurança, liquidez e uma remuneração superior à de muitas contas à ordem, permitindo que o dinheiro se mantenha acessível enquanto gera algum rendimento.

Veja também Certificados de aforro ou do tesouro: onde investir?

Com as finanças estabilizadas, chega o momento de pensar no futuro. Dave Ramsey recomenda investir pelo menos 15% do rendimento bruto para a reforma, garantindo assim um futuro financeiramente seguro.

Em Portugal, existem diversas opções de investimento adequadas a este objetivo, como fundos de investimento, planos de pensões privados, PPR (Planos Poupança Reforma) e ETFs. A escolha depende do perfil de risco e dos objetivos a longo prazo, sendo essencial analisar as condições, os custos e o potencial de rentabilidade de cada alternativa.

Quanto mais cedo se começar, maior será o impacto dos juros compostos, permitindo acumular um montante mais significativo ao longo dos anos e assegurar uma reforma mais confortável e tranquila.

Veja também PPR ou um ETF: qual a melhor opção de investimento?

Se tiver filhos, este passo permite garantir um apoio financeiro para a sua educação e futuro. Embora, em Portugal, os custos do ensino superior sejam mais acessíveis do que nos Estados Unidos, criar um fundo de poupança pode proporcionar mais oportunidades, seja para pagar propinas, cursos no estrangeiro ou dar um primeiro impulso na vida adulta, como a entrada para a compra de casa.

Para isso, pode-se recorrer a contas-poupança específicas, PPR, ETFs ou outros investimentos de longo prazo, permitindo que o dinheiro cresça ao longo dos anos.

Apesar da importância deste passo, Dave Ramsey destaca que a reforma deve ser a prioridade. Afinal, existem bolsas de estudo e oportunidades de trabalho para estudantes, mas ninguém oferece um empréstimo para a reforma. Proporcionar estabilidade financeira aos filhos é valioso, mas garantir a própria segurança financeira é essencial.

O sexto passo foca-se em acelerar o pagamento do crédito à habitação, uma das maiores despesas das famílias portuguesas. Com as dívidas eliminadas, a poupança assegurada e o investimento para a reforma em curso, os rendimentos extra podem ser canalizados para amortizar a casa mais depressa.

Em Portugal, os contratos de crédito à habitação permitem pagamentos antecipados ao capital, reduzindo o montante total de juros pagos ao longo dos anos. Liquidar a casa mais cedo significa menos encargos mensais, maior estabilidade financeira e uma tranquilidade acrescida para o futuro, permitindo redirecionar os rendimentos para outros objetivos e viver sem o peso de uma prestação mensal.

O último passo é o mais inspirador: garantir segurança financeira e retribuir à sociedade. Com as finanças controladas, a casa paga e a reforma assegurada, o dinheiro pode ser usado para viver com mais tranquilidade, investir de forma estratégica e fazer a diferença na vida de outras pessoas.

A generosidade é uma das bases da filosofia de Dave Ramsey. Ele defende que, ao alcançar estabilidade financeira, é possível ajudar a família, apoiar causas importantes e contribuir para um mundo melhor.

Em Portugal, esta ajuda pode materializar-se de várias formas: prestar apoio financeiro a familiares, apoiar instituições sociais ou até criar um fundo de doações para projetos locais. Investir em pequenos negócios portugueses ou iniciativas sociais pode ser uma forma de gerar impacto positivo, ajudando a economia e criando oportunidades para outros.

No final, este passo não se trata apenas de dinheiro, mas de deixar um legado e usar os recursos de forma consciente para beneficiar tanto a própria família como a comunidade.

Pequenos passos, grandes mudanças

Os 7 passos de Dave Ramsey são um guia claro para quem deseja tomar o controlo das finanças e construir um futuro sólido. Não se trata de enriquecer da noite para o dia, mas sim de criar hábitos financeiros saudáveis que levam a uma vida mais tranquila e próspera.

Ao seguir este plano com disciplina e paciência, qualquer pessoa pode alcançar a liberdade financeira e viver sem dívidas, sem stress e com possibilidades de realizar os seus sonhos.

E agora? Qual será o seu primeiro passo rumo a uma vida financeira mais segura? Comece hoje e dê o primeiro passo para a sua independência financeira!