Saiba quanto custa ter uma conta no banco

Quanto custa ter uma conta no banco? Sabe responder a esta pergunta?

Abrir uma conta de depósito à ordem é um procedimento tão comum como simples. Tornou-se quase uma questão de necessidade para guardar e movimentar dinheiro e, talvez por isso, nem sempre temos em consideração os valores que os bancos cobram na hora de contratualizar o serviço.

Por norma, negligenciamos o custo da comissão de manutenção da conta e o montante mínimo de abertura – montantes que podem ser fixados livremente pelas instituições bancárias. Assim, antes de abrir uma conta, aconselhamos a que compare os preços praticados pelos diferentes bancos (e suas diferentes contas) para saber, exatamente, quanto custa ter uma conta no banco e não ser surpreendido posteriormente.

Como forma de minimizar os custos, o Banco de Portugal criou a conta Base, conta com um conjunto padronizado de serviços a custos reduzidos.

O que é uma conta Base ?

A conta Base foi criada pelo Banco de Portugal tendo como objetivo reduzir os custos de ter uma conta no banco e assegurar ao mesmo tempo a disponibilização de um conjunto de serviços bancários indispensável.

A conta base é uma conta padronizada, isto é, tem sempre incluída o mesmo número de serviços em todos os bancos que a comercializam. É por isso mais fácil comparar as comissões que lhe são cobradas

Qual a diferença entre a conta base e a conta de serviços mínimos bancários?

A conta de Serviços Mínimos Bancários também foi criada pelo Banco de Portugal com os mesmos objetivos. No entanto, existem várias diferenças entre as duas contas, nomeadamente quanto à obrigatoriedade de comercialização, valor da comissão de manutenção, do montante mínimo de abertura e número de contas de que pode ser titular.

A comercialização da conta de Serviços Mínimos Bancários (conta SMB)  é obrigatória para os bancos que comercializam os serviços nela incluídos, o que não acontece com a conta Base, cuja comercialização é facultativa.

Na conta SMB tem um máximo de 4,38€/ano, na conta Base o seu valor é fixado livremente pelo banco.

Na conta SMB não existe valor mínimo de abertura, na conta Base depende do banco.

Só pode ter uma conta SMB (exceto nas situações em que é co-titular com pessoa com mais de 65 anos). Quanto à conta base pode ter tantas quantas quiser.

Serviços incluídos na conta Base

A conta base tem associado:

• Abertura e manutenção de uma conta de depósito à ordem;
• Cartão de débito;
• Movimentação da conta através de caixas automáticas, homebanking e dos balcões do banco (sendo que podem imitar a três o número de levantamentos realizados aos balcões no mesmo mês);
• Pagamentos de bens e serviços;
• Débitos diretos;
• Transferências intrabancárias nacionais gratuitas.

Veja também Quanto tempo demora uma transferência entre bancos?

Quais os custos da contas Base?

O Banco de Portugal disponibiliza no seu site a lista das instituições financeiras que comercializam a conta Base . No entanto, o Banco Santander Totta, apesar de estar nesta lista retirou a conta base da sua oferta.

Na mesma página poderá também aceder à Ficha de Informação Normalizada onde poderá saber a comissão de manutenção cobrada por cada banco bem como o valor mínimo de abertura que lhe será exigido.

Para de uma forma simples poder comparar as comissões de manutenção, o Banco de Portugal (BdP) disponibiliza, no Portal do Cliente Bancário, um comparador de comissões.. No entanto não o poderá utilizar para comparar os montantes mínimos de abertura, já que não constam deste comparador.

O  Portal do BdP disponibiliza ainda a “Lista de Preçários” com o acesso direto ao Folheto de Comissões e Despesas das instituições de crédito. Com uma pesquisa detalhada pode ficar a saber quanto custa ter uma conta no banco que tem em mente.

Mas, afinal, quanto custa ter uma conta Base no banco?

Dado que a informação que precisa se encontra dispersa, vamos dar uma ajuda no quadro seguinte. Como as transferências SEPA+ não estão incluídas no conjunto de serviços da conta Base, mas podem ser fator de desempate na altura de decidir que conta abrir, incluímos no quadro o seu custo quando realizadas no homebanking.

Fazendo uma análise à informação disponibilizada podemos afirmar que ter uma conta bancária pode custar, em média, cerca de 72€ anuais, se consideramos apenas a comissão de manutenção. No ano da abertura de conta, ao considerar o valor do depósito inicial ( e excluindo o banco Invest), o valor médio é de cerca de 300€. No entanto, os valores variam de banco para banco.

• Olhando para os montantes mínimos de abertura, o Crédito Agrícola é o banco onde é mais barato ter conta, já que não exige montante mínimo de abertura a comissão de manutenção é a segunda mais baixa.
• Se quiser abrir conta no banco com menor comissão de manutenção então opte pelo Banco CTT, mas o montante de abertura é de 100€, e o cartão de débito é pago pelo que terá um custo anual de 69€ ( 54€ da comissão de manutenção + 15€ do cartão de débito)

Tenha em atenção que no conjunto de produtos incluídos na conta base não se incluem as transferências SEPA+ que, por ser o serviço bancário mais usado, tem um peso elevado nos seus custos bancários anuais. Aqui a escolha cai claramente no Crédito Agrícola com uma comissão de 0,25€, valor bastante inferior ao cobrado pelos restantes bancos.

Existem outras contas com custos mais baixos ou mesmo gratuitas

A conta base é uma conta cuja comercialização é facultativa, apesar de ter um conjunto de serviços associados, existem outras contas que podem ficar mais baratas.

A conta de serviços mínimos bancários é uma delas. Tem incluído nos serviços que oferece 24 transferências SEPA+ realizadas por homebanking, possibilidade de fazer 5 transferências MBWay por mês também gratuitas e a comissão de manutenção anual não pode exceder 4,38 euros (1% do IAS que, em 2021, é de 438,81€). Tem no entanto a limitação de que tem de ser apenas a sua única conta no sistema bancário (a menos que seja co-titular com pessoa com mais de 65 anos).

Existem ainda outras contas ainda sem custos. Estamos a falar das contas nos bancos digitais, como o ActivoBank, onde não paga comissão de manutenção de conta e as transferências SEPA+ são também gratuitas.