Se está a pensar na consolidação de créditos, é importante conhecer os requisitos do crédito consolidado, para perceber se esta é mesmo a melhor solução para o seu caso.
Apesar de ser uma opção para reduzir a taxa de esforço das famílias, não é acessível a todos. Por isso, antes de ir conversar com o seu banco, deve perceber se cumpre os critérios. Caso não se enquadre no perfil, terá de equacionar outras soluções.
O que é o crédito consolidado?
O crédito consolidado é a junção de todos os créditos num só. É usual uma família pedir crédito para comprar automóvel, a que se junta por vezes crédito para educação ou viagens.
Muitas vezes, essas dívidas são contraídas em entidades financeiras distintas. A consolidação dos créditos consiste em juntar todas essas dívidas numa só e numa única entidade financeira, ou seja, num banco.
A opção pela consolidação pode, aliás, partir do próprio banco, caso se verifique que existe risco de incumprimento. No âmbito do PARI (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento), os bancos podem propor aos clientes uma ou mais soluções que se revelem adequadas à sua situação financeira.
Estas propostas podem incluir a celebração de um novo contrato de crédito para refinanciar o crédito existente, a alteração das condições do contrato (por exemplo, alargando o prazo de reembolso ou fixando um período de carência) ou a consolidação de vários contratos de crédito.
Quais são os requisitos para o crédito consolidado?
Ainda assim, o acesso ao crédito consolidado depende do cumprimento de alguns requisitos, que podem variar de acordo com a instituição financeira.
Um dos requisitos para aceder ao crédito consolidado é não estar já numa situação de incumprimento. Ou seja, não pode ter prestações em atraso e o seu nome não pode constar da chamada lista negra do Banco de Portugal. Por isso, e para garantir que está mesmo tudo em ordem com os seus créditos, pode aceder ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito e confirmar que não tem dívidas pendentes. Um historial de incumprimento não vai ser favorável a quem pretende a consolidação.
Outro requisito para poder ter acesso ao crédito consolidado é a idade: não pode ter mais de 75 anos. Como a consolidação de créditos passa, muitas vezes, por uma extensão do prazo dos empréstimos, uma idade mais avançada é um grande obstáculo.
Um requisito tido em conta quando se fala de crédito consolidado é a estabilidade. Uma situação de desemprego ou um emprego precário aumentam a probabilidade de não conseguir juntar todos os empréstimos num só.
Uma taxa de esforço elevada (mais de 35% dos seus rendimentos pessoais) é outro fator que dificulta a aprovação do pedido.
Por outro lado, a existência de um fiador pode funcionar a seu favor, já que será mais uma garantia do pagamento do empréstimo.
Quais as vantagens e desvantagens de consolidar créditos?
Mesmo que cumpra todos os requisitos para conseguir aceder ao crédito consolidado, é importante perceber quais as vantagens e desvantagens desta solução.
Uma das principais vantagens é que, ao juntar todos os créditos num só, passa a pagar só uma prestação. O objetivo é que esta mensalidade seja menor do que a soma das prestações que pagava. Assim, é importante que, ao negociar, procure assegurar uma taxa de juro mais baixa, sobretudo num cenário em que estas taxas sobem.
Ao consolidar o crédito vai poupar em comissões, já que os seus créditos passam a estar concentrados apenas numa instituição de crédito.
Quais as desvantagens do crédito consolidado?
A principal desvantagem é que prazo do empréstimo vai aumentar. Se é verdade que vai pagar menos todos os meses, é igualmente verdade que o prazo de reembolso vai ser maior. Se tem um ou vários créditos pessoais, esta é uma situação que deve ter em conta.
No fim do empréstimo, o custo do crédito após consolidação é normalmente superior às somas dos vários empréstimos que possuía. Isto é, o embora as prestações mensais sejam mais baixas, o carro, a casa ou as férias podem custar-lhe mais do que se não consolidasse os empréstimos.
A consolidação vai obrigar a que amortize todos os os créditos que quer consolidar, o que implica o pagamento de comissões de amortização.
Um dos riscos do crédito consolidado é que algumas famílias usam essa folga financeira para contrair um novo crédito, o que terá um efeito contrário ao desejável.
Cuidados a ter no crédito consolidado
O cumprimentos dos requisitos para conseguir o crédito consolidado não deve ser o único cuidado a ter.
Antes de tomar uma decisão, faça bem as contas para perceber se está confortável com o valor da prestação a pagar.
Para decidir de uma forma mais informada, pode pedir várias simulações, de forma a comparar propostas e escolher a mais vantajosa. Além dos custos com o empréstimo, avalie bem os prazos. O ideal seria optar pelo mais curto, já que, quanto maior, maior o valor a pagar em juros.
É essencial também ter muito cuidado na escolha da instituição de crédito, garantindo que está a escolher uma entidade autorizada pelo Banco de Portugal. Pode consultar a lista de entidades autorizadas no site do BdP.
Banco de Portugal: Central de Responsabilidades de Crédito
