Sabe quem lida regularmente com os bancos que as Fichas de Informação Normalizada (as tão conhecidas FIN no caso dos depósitos e crédito pessoal e FINE no caso do crédito habitação) estão cheias de siglas que nada dizem aos mais incautos. No entanto, praticamente todas as siglas constantes nestes documentos têm um impacto real e direto nas suas contas, pelo que é muito importante saber o que está em causa. Sabe, por exemplo, o que é a TANB e o que significa?
É uma das siglas mais famosas e vamos abordá-la neste artigo. Fique a saber tudo sobre esta taxa e aprenda a calcular o valor que lhe diz respeito.
TANB: o que significa?
TANB é a sigla para Taxa Anual Nominal Bruta e refere-se à taxa de remuneração de aplicações financeiras, como depósitos a prazo.
Porque é que a TANB é importante?
Sempre que subscreve uma aplicação financeira deve ter em consideração a Taxa Anual Nominal Bruta, o que significa que é importante procurá-la na FIN. Ela diz quanto vai lucrar com esse investimento, o que significa que quanto maior for a TANB de uma aplicação financeira, maior será o seu retorno.
Mantenha, no entanto, presente que uma TANB muito alta é sinal de um risco de investimento elevado, ou seja, se vai lucrar muito é porque o investimento também é muito arriscado e pode perder tudo. Por isso é importante ver na FIN outras informações, nomeadamente se o produto tem ou não capital garantido.
Como se calcula a TANB?
A maior parte das pessoas prefere calcular o retorno dos investimentos ao mês, o que significa que é necessário fazer as contas completas. Assim, para saber quanto vai receber por ano basta calcular a TANB (multiplicá-la pelo valor investido). Mas para saber quanto recebe ao mês, deve depois dividir esse valor pelos 12 meses do ano.
Vamos exemplificar, para ficar mais claro. Imagine que aplica 1000 euros num depósito a prazo de um ano com uma Taxa Anual Nominal Bruta de 2%. Para saber quanto dinheiro vai ganhar no final desse ano, multiplique a TANB pelo valor investido (1000 x 0,02 = 20€). Para saber quanto dinheiro esse depósito lhe rende por mês, divida tudo pelos 12 meses do ano (1000 x 0,02 / 12 = 1,67€).
Tenha em atenção, no entanto, que estamos a falar de valores brutos. A TANB é a taxa bruta (ou seja não tem em conta a tributação fiscal que irá incidir sobre os juros).
A TANB média
Há casos em que, ao subscrever uma aplicação financeira como um depósito a prazo, por exemplo, a FIN fala em TANB média. Este conceito surge quando, por algum motivo, a taxa de juro é variável ao longo do prazo do depósito. Ou seja, aumenta com o passar do tempo ou está indexada à Euribor com revisões periódicas, por exemplo de três em três meses.
Quando isto acontece, não é possível sabermos ao certo qual é a TANB desse investimento, porque ela vai mudando. Para facilitar, os bancos calculam a TANB média, mas convém estar atento ao facto de estar perante uma média e não um valor absoluto (por exemplo, o valor que ali está até pode verificar-se só a partir de meio do prazo do depósito, rendendo menos do que se fosse aplicado desde o primeiro dia).
Da TANB à TANL
Claro que é importante saber o que é a TANB o que significa e como se calcula, mas é igualmente importante ter sempre em mente que o valor desta taxa não é o valor que recebe pelas suas aplicações financeiras.
Tal como o nome indica, a TANB é uma taxa bruta, ou seja, os valores que lhe correspondem ainda vão ser tributados antes de chegarem ao seu bolso, porque a Autoridade Tributária fica sempre com uma parte dos seus lucros. Quer isto dizer, e voltando ao exemplo anterior, que se a TANB lhe diz que vai receber 1,67€ por mês, na realidade vai receber esse valor menos o IRS que vai ter de pagar sobre ele.
Ao valor da TANB menos os impostos chama-se Taxa Anual Nominal Líquida, ou TANL. A TANL consta igualmente da FIN e é esta a taxa que lhe indica quanto é que o seu investimento lhe vai render.
Da TANB à TAEG
É natural que esteja a perguntar-se, agora que sabe o que é a TANB e o que significa, porque é que ela nunca aparece nos seus documentos informativos dos créditos e porque é que quase todos os anúncios que vê por aí referem outras siglas que não esta.
A resposta é simples: a maioria dos anúncios dizem respeito à concessão de crédito e a TANB é sempre uma taxa do que recebe, nunca do que paga. Ora, quando subscreve um empréstimo, vai estar a pagar juros e não a recebê-los.
Assim, a regra é fácil de entender: sempre que vir TANB, estamos a falar de juros que vai receber por subscrever uma aplicação financeira; quando estivermos a falar de juros que vai pagar por pedir dinheiro emprestado, a sigla muda para TAN (Taxa anual nominal) ou TAEG (taxa anual de encargos efetiva global).
Importa saber aqui, que em todos os casos estamos a falar de juros. A única diferença é que, num caso, são os juros que recebe, e, noutro caso, são os juros que paga.