Share the post "Como e quando transferir o seguro de vida do crédito habitação"
Transferir o seguro de vida do crédito habitação é um processo simples e é uma solução que lhe permitirá obter uma poupança significativa.
Recorde-se que os custos inerentes ao crédito habitação representam uma fatia considerável das despesas do orçamento familiar. Embora a prestação do empréstimo se mantenha constante ao longo do tempo, o prémio do seguro de vida vai aumentando à medida que vai avançando na idade, mesmo com a redução de capital garantido. Por isso, transferir o seguro de vida do seu crédito habitação é muitas vezes a solução para manter as finanças da família equilibradas.
Saiba, então, quando deve pensar em transferir o seu seguro e como o pode fazer.
Seguro de vida do crédito habitação: dúvidas frequentes
Quando contrata um crédito habitação de contratar um seguro de vida. Não é um seguro obrigatório, mas será difícil encontrar um banco que lhe dê essa escolha
Este é um seguro feito pelo capital contratado e cujo prazo coincide com o prazo do empréstimo. Tem como beneficiário o banco que lhe concede o crédito, o que protege ambas as partes. Em caso de fatalidade, o empréstimo é liquidado na sua totalidade pelo valor contratado no seguro de vida. Por um lado, garante à entidade financeira o reembolso do capital que lhe emprestou; por outro, tem a garantia de que os seus herdeiros ficam sem esta dívida.
Tenho de contratar o seguro no banco onde pedi o crédito habitação?
A entidade bancária que lhe concedeu o empréstimo vai sugerir em simultâneo a contratação do seguro de vida. E na maioria dos casos oferece uma bonificação no spread com esta contratação. Apesar de parecer tentador e mais fácil, nem sempre é a melhor solução.
Aliás, de acordo com a legislação em vigor, o banco tem a a obrigação de o informar que pode contratar o seguro de vida com a seguradora que quiser. Pode inclusive usar um seguro de vida que já tenha contratado, desde que cumpra os requisitos do banco, e colocar a entidade financeira como beneficiário.
Assim, antes de decidir contratar o seguro junto do banco, peça propostas a outras seguradoras. Com coberturas idênticas, opte pela mais económica. Lembre-se que o valor do prémio do seguro de vida não está incluído na prestação que vai pagar. Acresce a esta e, por isso, é mais um custo mensal, que apesar de estar incluído na TAEG não damos no início muita importância.
Ao analisar a proposta que lhe é apresentada não olhe só para o valor do seguro no primeiro ano. Tenha também em atenção que o capital do seguro de vida é ajustado em função do capital em dívida e, por essa razão, o prémio até devia baixar ao longo do tempo, mas a verdade é que não é assim. O prémio aumenta em função da sua idade. Por isso, o que é benéfico hoje pode não o ser daqui a uns anos.
O prémio do seguro de vida do meu crédito habitação é muito elevado. Posso mudar de seguradora?
Pode sim. O Decreto-lei nº 222/2009 veio, no seu artigo 4º, possibilitar a transferência do seguro de vida do crédito habitação para outra seguradora durante a vigência do contrato.
Quer tenha contratado com o banco quer junto de outra seguradora, o certo é que o prémio vai aumentando quando vai envelhecendo, isso porque com o avançar da idade, o risco de fatalidade é, em termos de probabilidade, maior.
Assim, pode chegar uma altura em que o valor a pagar seja cerca do triplo do que pagava na altura que contratou o crédito. De facto, o custo do seguro de vida é o que chamamos de custo escondido no crédito habitação.
Faça uma pesquisa de mercado, peça e avalie propostas e tenha sempre em atenção as coberturas e as exclusões.
Além do seguro de vida, posso transferir o crédito habitação para outro banco?
Tem sempre a hipótese de mudar o seu crédito de banco, se chegar à conclusão que isso lhe trará benefícios. E numa altura de grande competitividade entre os bancos, pode até não ter qualquer penalização em termos do spread ou quaisquer custos para proceder à mudança de entidade bancária.
Como transferir o seguro de vida do crédito habitação? Quais os procedimentos?
Transferir o seguro de vida do seu crédito habitação obedece a um conjunto de procedimentos burocráticos, mas que no final valem a pena.
Sistematizamos de seguida todos os passos que tem de dar antes, durante e depois da mudança do seu seguro de vida do crédito habitação:
1. Analisar as condições do seu crédito habitação, nomeadamente as associadas ao spread.
2. Pedir propostas noutras seguradoras tendo em atenção as coberturas e capital contratado. Analisar e escolher a mais em conta.
3. Negociar com o banco para manutenção do spread. Mesmo que não o consiga, se a proposta do novo seguro for mais vantajosa, avance.
4. Contratar o novo seguro tendo em atenção a data de entrada em vigor.
5. Denunciar o seguro que tiver em vigor, enviando carta registada à seguradora com 30 dias antes da data em que pretende o cancelamento do contrato (data que deverá coincidir com a data de início do novo contrato).
6. Informar o banco da alteração do contrato de seguro. Entregar cópia da carta de cancelamento do seguro e cópia do novo contrato.
7. Guardar como prova as cópias das cartas enviadas à seguradora e ao banco.
8. Cancelar a autorização de débito direto do seguro que denunciou.
Com isto o processo de transferência do seu seguro crédito habitação fica completo. Aproveite e constitua um fundo de emergência com o valor que poupou com a transferência.
Pode repetir este processo tantas vezes quantas quiser. O importante é analisar periodicamente o seu seguro. No final da vida do empréstimo de certeza que poupou um valor significativo.